หลายคนเข้าใจผิดว่าการมีรายได้ไม่สูงหมายความว่า “ไม่มีทางปิดหนี้ก้อนใหญ่ได้” ความจริงแล้ว การปิดหนี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้เพียงอย่างเดียว แต่ขึ้นอยู่กับ การวางแผน การจัดลำดับ และวินัยทางการเงิน บทความนี้จะรวมเทคนิคที่ใช้ได้จริง สำหรับคนรายได้ปานกลางหรือรายได้น้อย ที่ต้องการปิดหนี้ก้อนใหญ่ให้สำเร็จ

1. แยกให้ออกว่า “หนี้ก้อนใหญ่” มาจากอะไร

ก่อนจะเริ่มปิดหนี้ ต้องรู้ก่อนว่าหนี้ก้อนใหญ่นั้นเป็นหนี้ประเภทใด เพราะวิธีจัดการจะแตกต่างกัน

• หนี้บ้าน / คอนโด
• หนี้รถ
• หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล
• หนี้บัตรเครดิตสะสมหลายใบ

2. ใช้หลัก “รายได้คงที่ แต่เงินเหลือต้องเพิ่ม”

แม้รายได้จะไม่เพิ่มทันที แต่คุณสามารถเพิ่มเงินสำหรับปิดหนี้ได้จากการ:

• ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น ค่ากาแฟ ค่าอาหารฟุ่มเฟือย
• ตั้งงบรายจ่ายรายเดือนแบบชัดเจน
• กันเงินปิดหนี้ก่อนใช้จ่ายอย่างอื่น

3. รวมพลังหนี้ด้วยการจัดลำดับให้ถูกต้อง

หากมีหนี้หลายก้อน อย่าพยายามปิดทุกก้อนพร้อมกัน ให้เลือกโฟกัสตามหลักนี้:

1. จ่ายขั้นต่ำทุกหนี้ให้ครบ
2. เลือกหนี้ดอกเบี้ยสูงสุด หรือหนี้ที่กดดันจิตใจมากที่สุด
3. ทุ่มเงินส่วนเกินไปที่หนี้ก้อนเดียวจนปิด

4. ใช้รายได้เสริม “เฉพาะกิจ” เพื่อโปะหนี้

คนรายได้ไม่สูงไม่จำเป็นต้องมีงานเสริมตลอดชีวิต แค่มีรายได้เสริม ช่วงสั้น ๆ ก็ช่วยปิดหนี้ได้มาก

• รับงานพาร์ทไทม์ 3–6 เดือน
• ขายของที่ไม่จำเป็น
• รับงานออนไลน์ งานฟรีแลนซ์

5. อย่าปิดหนี้จนไม่มีเงินสำรอง

ความผิดพลาดที่พบบ่อยคือ นำเงินทั้งหมดไปปิดหนี้ จนไม่มีเงินฉุกเฉิน และต้องกลับไปกู้ใหม่

6. ใช้การต่อรองและรีไฟแนนซ์ให้เป็นประโยชน์

หากหนี้ก้อนใหญ่มาจากดอกเบี้ยสูง อย่าลังเลที่จะ:

• โทรขอลดดอกเบี้ยกับเจ้าหนี้
• ขอปรับโครงสร้างหนี้
• รีไฟแนนซ์ไปยังแหล่งที่ดอกเบี้ยต่ำกว่า

7. ตั้งเป้าหมายให้ชัด แล้วทำทีละขั้น

การปิดหนี้ก้อนใหญ่ไม่ใช่เรื่องของความเร็ว แต่เป็นเรื่องของ ความต่อเนื่อง ให้ตั้งเป้าหมายที่จับต้องได้ เช่น:

• ลดหนี้ลง 10% ภายใน 1 ปี
• ปิดหนี้ก้อนแรกให้ได้ภายใน 6 เดือน
• ไม่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงภายใน 2 ปี

8. สรุป: รายได้ไม่สูง ≠ ปิดหนี้ไม่ได้

คนรายได้ไม่สูงสามารถปิดหนี้ก้อนใหญ่ได้ หากมีวินัย วางแผน และใช้เงินอย่างมีเป้าหมาย ไม่ต้องรีบ ไม่ต้องกดดันตัวเองเกินไป แค่เดินให้ถูกทาง หนี้ก้อนใหญ่ก็จะค่อย ๆ เล็กลง จนถึงวันที่ปลดภาระได้สำเร็จ